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"> 大众新闻·半岛新闻记者姚文嵩

依托中信银行、百度两大股东资源
，百信银行作为国内头部独立法人直销银行，长期深耕市场并持续扩张业务版图。随着百信银行2025年年报与2026年一季报先后披露 ，高速扩张背后的各类问题逐步浮出水面 。百信银行不良贷款率持续走高
，盈利水平接连回落，资源投入也呈现重营销 、轻研发的态势 ，逐渐偏离自身科技金融定位
。

盈利水平连续两年下滑

财报数据显示
，2025年百信银行经营规模实现稳步增长。去年全年实现营业净收入59.29亿元，同比增长28.15%；截至2025年末 ，该行总资产规模达到1280.86亿元
，较上年末增长9.20% 。

在普惠金融与消费金融领域，百信银行信贷投放力度持续加大
。2025年末 ，百信银行普惠小微贷款余额127.68亿元，较上年末增长40.29%；旗下自营信贷产品“好会花
”全年累计放款173.35亿元
，线上消费信贷业务保持扩张态势。

然而，规模增长并未带动盈利同步改善 ，百信银行盈利表现已连续两年出现明显回落 。2025年
，百信银行实现净利润4.53亿元，同比下降30.58%
。梳理2021年至2025年财务数据 ，百信银行净利润分别为2.63亿元
、6.56亿元、8.55亿元 、6.52亿元
、4.53亿元。自2023年净利润创下8.55亿元阶段性高点后
，百信银行盈利水平连续两年下滑，2025年净利润规模较峰值出现缩水 。

进入2026年一季度 ，百信银行多项核心经营指标进一步承压
。截至3月末
，百信银行资产总额为1154亿元，较2025年末环比下降9.90%；当期实现营业收入12.98亿元 ，同比下降6.35%；净利润0.36亿元
，同比下降83.71%。报告期内，百信银行利息净收入、手续费及佣金收入均出现不同程度同比下降 ，主营业务盈利能力减弱 。

信用风险集中释放拖累经营

随着前期放量开展的线上信贷业务风险逐步显现，百信银行多项资产质量指标承压。数据显示
，截至2025年末，百信银行发放贷款及垫款总额924.69亿元 ，较年初增加117.65亿元
，增幅14.58%；对应不良贷款余额17.01亿元，不良贷款率从2023年末的1.36%攀升至1.84% ，创下近年新高
。

风险抵御能力方面
，百信银行拨备覆盖率由2023年末的303.76%回落至2025年末的225.17%，风险缓冲空间持续收窄。为应对不良资产上升带来的风险压力 ，百信银行不断加大资产减值计提力度 。2025年
，百信银行信用及其他资产减值损失合计35.83亿元，较2024年的21.60亿元增长65.88% ，减值计提增幅远超同期营收增速
，对经营利润形成明显挤压
。

“增收不增利的根源在于信用减值对利润的刚性侵蚀。2025年减值损失35.83亿元，直接压穿利润底线 。”南开大学金融发展研究院院长田利辉在接受媒体采访时分析道 ，百信银行业务结构高度依赖个人信贷，个人贷款占比超75%
，且多为无抵押信用贷款，风险敞口高度集中
。

投入结构失衡偏离科技定位

从2025年成本费用结构来看 ，年报数据显示
，百信银行全年业务宣传费用支出3.7亿元，同比增幅达103%；同期研发费用为2.85亿元 ，同比下降7.17%
，业务宣传费用规模首次超过科技研发投入。

在田利辉看来，费用结构呈现“重获客 、轻研发 ”的失衡态势 ，有其现实的生存逻辑 。作为无实体网点的直销银行
，其高度依赖线上流量采买，伴随助贷新规推动行业转向自营 ，线上获客竞争加剧
，百信银行宣传费翻倍至3.7亿元，短期内将贷款增速从0.92%拉动至14.58%
。但研发投入仅2.85亿元且同比下降7.17% ，这与“科技银行
”的定位形成明显落差。

也有业内人士表示，科技型银行应当立足自身定位
，将资源重点投向智能风控
、数据治理、技术研发等核心领域，回归金融科技本源 ，而非单纯依靠营销投放抢占市场 。营销投入规模超过科技研发投入
，在持牌金融科技银行中并不多见，反映出该行经营策略存在结构性偏差
。

因长期持续性违规被重罚

公开监管行政处罚信息显示 ，近三年百信银行先后两次收到监管部门大额罚单。

2025年9月
，国家金融监督管理总局对百信银行作出行政处罚，因互联网贷款业务管理不审慎 、监管数据报送不合规等问题 ，对百信银行罚款1120万元 。据披露
，相关违规行为发生在2021年1月至2023年6月，属于长期持续性违规事项。监管部门同时开展层级追责 ，时任行长助理于晓红被取消高级管理人员任职资格5年
，相关工作人员被予以警告
。针对此次处罚，百信银行回应称 ，已对照监管要求完成全面整改，并持续强化内控合规体系建设。

2023年8月
，中国人民银行北京市分行也曾对百信银行实施处罚，罚款金额503.2万元 。百信银行当时存在客户身份识别落实不到位、交易信息管理不规范
、异议信息处理不合规、信息披露不达标等11项违法违规行为
。

据百信银行2025年度报告披露 ，百信银行当年全渠道共受理客户投诉31968件
，投诉涉及的业务类别主要为个人贷款 、小微企业贷款及理财，占比分别为92.46%
、3.37%、0.54%。

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